“월급은 들어오는데, 어디서부터 돈 관리를 시작해야 할지 모르겠어요.”
직장에 처음 입사한 사회초년생들이 가장 자주 하는 고민입니다.
돈은 벌기 시작했지만,
재테크는 막막하게만 느껴지는 시기.
이 글에서는
돈을 모으는 법, 관리하는 법, 투자까지 연결하는 순서를
단계별로 한눈에 보기 쉽게 정리해드립니다.
1. 사회초년생 재테크 순서표
| 단계 | 목표 | 핵심내용 |
| 1단계 | 지출 파악 & 고정비 정리 | 어디에 돈이 새는지부터 확인 |
| 2단계 | 비상금 마련 | 최소 3개월치 생활비 확보 |
| 3단계 | 기초 금융상품 가입 | CMA, 예금, 적금 활용 |
| 4단계 | 지출 자동화 시스템 만들기 | 월급 → 고정비/저축 자동 분리 |
| 5단계 | 기초 투자 시작 (ETF, 적립식 펀드 등) | 리스크 낮은 상품부터 경험 쌓기 |
| 6단계 | 신용 관리 & 보험 정비 | 신용점수 관리, 꼭 필요한 보장만 유지 |
| 7단계 | 소득 다각화 고민 | 부업, 사이드 프로젝트, 자기계발 연계 수익 |
2. 1단계｜지출 파악 & 고정비 정리
가장 먼저 해야 할 일은
내가 돈을 어디에 쓰고 있는지 파악하는 것입니다.
- 고정비: 통신비, 구독료, 보험료
- 변동비: 식비, 카페, 쇼핑 등
Tip
가계부 앱을 활용해 1달만 써보세요.
생각보다 불필요한 지출이 많다는 걸 체감하게 됩니다. ㅠ
2. 2단계｜비상금 마련 (최소 3개월치 생활비)
예상치 못한 병원비, 퇴사, 이직 공백 등을 대비하기 위해
생활비의 3~6개월치 비상금을 따로 보관하세요.
- 월 지출이 150만 원이라면 → 최소 450만 원 목표
- CMA 통장 or 입출금 편한 보통예금 활용
비상금은 투자나 소비가 아니라
심리적 안정과 생존을 위한 자산입니다.
3. 3단계｜기초 금융상품 가입
가장 먼저 알아야 할 금융상품 3가지:
| 종류 | 설명 | 추천 용도 |
| CMA | 이자 높은 입출금 통장 | 비상금, 유동성 자금 |
| 정기예금 | 약속된 기간 동안 돈 묶고 이자 받기 | 목적 자금, 단기 목표 |
| 자유적금 | 월 단위로 자유롭게 입금 | 월급저축, 여행자금 등 |
기본적인 자산 흐름은 안정됩니다.
4. 4단계｜지출 자동화 시스템 만들기
월급이 들어오면
자동이체로 저축, 고정비, 생활비를 분리하세요.
| 구분 | 금액비율 | 설명 |
| 고정지출 | 40~50% | 월세, 보험, 통신비 등 |
| 저축/투자 | 20~30% | 적금, ETF 등 |
| 유동비 | 20~30% | 식비, 여가, 교통 등 |
→ 자동화된 구조를 만들어야 “남는 돈을 저축”이 아니라, “저축 후 남는 돈을 씀”이 됩니다.
5. 5단계｜기초 투자 시작 (작게, 안전하게)
돈을 모으는 것만으로는 부족합니다.
물가 상승률(인플레이션)을 이기기 위해서는 자산을 불릴 필요가 있습니다.
- ETF: 특정 지수(예: 코스피, S&P500)에 따라 수익 발생
- 적립식 펀드: 매달 자동으로 투자, 분산 효과
- ISA 계좌 활용: 비과세 한도 내 투자 가능
단기 고수익보다, 장기 꾸준한 복리가 중요합니다.
6. 6단계｜신용 관리 & 보험 정비
신용점수는 미래의 대출, 전세자금, 직장 대출 등
중요한 순간에 당신의 ‘신뢰도’를 평가하는 기준이 됩니다.
- 신용카드는 한두 개만 사용하고, 연체는 절대 금지
- 보장성 보험은 중복 가입 없이 필수 항목만 유지
- 불필요한 실손·CI 보험은 해약 검토
7. 7단계｜소득 다각화 고민하기
월급만으로는 자산을 빠르게 키우기 어렵습니다.
수입원을 1개에서 2~3개로 분산하는 것이 장기적으로 중요합니다.
- 블로그, 유튜브 등 콘텐츠형 수익화
- 디지털 파일 판매, 클래스 운영
- 업스킬링: 회사 업무 외 재능 키워서 외주·사이드잡 연계
돈이 바로 되지 않더라도, ‘돈을 만들 수 있는 구조’에 투자하는 것이 핵심입니다.
마무리: 순서가 있으면 방향이 생깁니다
재테크는 ‘돈 많은 사람이 하는 것’이 아닙니다.
‘순서’를 아는 사람이 조급하지 않고, 꾸준히 성장하는 것입니다.
처음엔 어렵고 답답할 수 있어도
- 수입과 지출을 분리하고,
- 자동화를 만들고,
- 장기적으로 자산을 늘릴 수 있는 구조를 만든다면
사회초년생 시절부터 관심을 가지고 시작하면
진짜 자산을 만드는 시기가 될 수 있습니다.
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